科技驱动带来了可明显感知的金融服务升级，金融服务体验更加智能化、个性化、高效化。那么金融科技对于金融业务的发展而言，关键方向是什么?

德易车金融首席风控官徐奇分享了汽车金融科技与创新实践经验，他表示，“自动化技术在汽车金融领域的应用，从作用层面有两个应用领域，一是决策的自动化，第二是在面向销售工具这端的预审批的应用，决策自动化对于大部分的机构只要有风控能力、有量化能力早就用了。但预审批可能需要一定的积累，才能从偏风控的视角向便于销售、助力销售的方向倾斜。如果从方法论层面来讲，要具备自动化审批能力，需要具备几个前提。总结下来至少需要具备一个资源两个能力：第一需要具备数据资源，现在很多平台刚刚成立，就具备了自动化审批能力，如果真是在这行做这个事情的，肯定知道这个是不靠谱的，因为所有能有效运用于精准预估的模型，一定是在自己的客群表现基础上建立起来的，这是一个前提。第二个需要具备两个能力，一是算法能力，二是数据整合的能力。”

谈起对大数据合规性运用，徐奇表示，“汽车金融是一个线下为主体的业务，虽然现在从风控层面讲，行业业务的展开是依靠线上做风控，但是核心风险的把控还是通过线下。比如、第一次见客户、第一次见车。所以风控的方法相对纯线上业务还是比较传统的，尤其在有央行征信数据的时候。

针对大数据合规的尺度在哪里?徐奇讲到“在国家出台明确的法律法规之前主要是靠企业自身在数据应用层面，安全层面有自律，有自控意识和主动性。德易车18年4月刚刚展业的时候，就已经对三方数据源做了一二级分类，把数据分成哪些是可以进核心业务层面的数据，哪些是仅能留在外面作为参考的数据。比如说最核心的是能进评分卡的数据源，从一开始我们就严禁爬虫类数据进入这个层级，所以数据行业的这波整顿对我们没有任何负面影响。”

在业务中有哪些用人工智能合适，哪些用人合适?针对该话题徐奇讨论中强调，“汽车金融行业的发展也伴随着这条曲线的变化，也就是自动化审批比例上升的变化。自动化审批的最大经济价值，来源于转化力的提升，也就是100个进件最终能有多少成交，不管是你做新车还是二手车，都可以用数据论证。目前德易车自动化审批从15%提升到25%。这个提升是基于衡量经济价值，当自动化比例越高，拒绝推断的误判率会越高，你的假阳性会越高，这就得衡量成本有多高，再用它去比较转化率提升孰高孰低，这是一套非常严谨的方法。”

随着大数据和人工智能的发展，以智慧风控为主的金融科技手段的应用在未来业务实践过程中真正为客户服务，为B端服务，充分发挥金融与科技深度融合后的真正价值，为汽车金融行业健稳发展贡献力量。