Omidyar Network(eBay创始人夫妇创办的慈善投资公司)和波士顿咨询公司(BCG)最近的一项联合研究表明，到2023年，印度中小微企业(MSME)的数字借贷预计将增至800-1000亿美元，是现在的10-15倍。

“截至2018年，印度6000亿美元的信贷需求大部分正在通过非正式渠道来满足，”Omidyar Network印度合伙人兼董事总经理Roopa Kudva说，“数字借贷有望推动印度MSME的生产力，打破印度金融服务现状，为创新性创业公司和传统贷方提供一个良好市场机会。”

该报告说，在印度MSME借贷市场，主导企业尚未出现，竞争环境公平，一系列玩家和商业模式可以成功进入。

6000万印度MSME(年收入不超过3500万美元)对印度的就业和GDP做出了巨大贡献，然而这些贡献远远比不上其他大国的MSME。相比美国和中国同行，印度MSME对GDP的贡献分别少10个点和23个点。

造成这种差距的主要原因是印度MSME往往无法通过正规渠道贷款，这迫使近40%印度MSME从非正规渠道贷款，其贷款利率平均是正规渠道的2.5倍。

该报告估计，这种情况将迅速改变。尽管并非所有MSME都是潜在数字借贷客户，但是超过40%的MSME更愿意采用数字借贷。

这种改变基于三次市场转变。首先，印度政府2016年以来的一系列政策，包括统一支付接口(UPI)的推出、2017年的商品和服务税(GST)改革，都导致大量MSME正规化和数字化其业务。

其次，2015年以来市场竞争加剧，导致移动数据成本大幅下降，这推动大量MSME接入移动数据。最后，走向成熟的印度堆栈和易于获取的API数据让端到端数字MSME贷款成为可能，贷款审批甚至可以在一天内完成。

“今天，印度近60%MSME都在通过非正规渠道借款。正规化和数字化将颠覆印度MSME借贷市场，让其实现大规模增长，”BCG高级合伙人Saurabh Tripathi表示，“数字借贷操作起来更简单，费用更低，它可能会引发一个良性循环。到2023年，可能高达85%的印度MSME通过正规渠道借款”。

随着印度MSME接入并生成数字数据，大多数表示愿意以数字方式共享数据;超过60%希望在未来三年拥有大量数字支付流。在贷方决定是否提供贷款时，这些数字数据流将成为关键参考信息。

编译：邓桂华。